南开新闻网讯（通讯员 刘天宇 沈钰）12月7日，中国人寿再保险有限公司董事长田美攀做客南开-泰康保险与精算研究院2025级保险专硕“保险精算名家讲堂”，以“新环境下人身险产品发展与趋势分析”为主题，深度剖析了当前人身险行业所处的发展环境、产品现状问题及未来战略方向，为南开学子带来了一场兼具行业高度与实践深度的专业分享。
在人身险产品发展的环境分析环节，田美攀指出，当前行业发展正面临多重环境变量的交织影响。从经济环境来看，家庭储蓄意愿持续攀升，2025年前三季度全国家庭储蓄已达164万亿，储蓄型保险成为市场主流；同时，第四次低利率周期呈现结构性、长期性特征，叠加股市长期慢牛预期逐步形成，将深刻改变保险产品的供给结构与资负管理逻辑。在人口与医保环境层面，人口老龄化、少子化与家庭结构小型化催生了长期护理、高端医疗等新保障需求，为商业医疗险打开了广阔发展空间。此外，IFRS 17会计准则的切换推动行业考核从“规模导向”转向“风险与服务导向”，监管端的“报行合一”等政策则加剧了行业马太效应，渠道结构也迎来重塑，2024年银保渠道保费已超越代理人渠道，2025年银保新单及期交保费也会实现反超。
针对人身险产品发展的现状及问题，田美攀直言行业仍存在诸多待解难题。在储蓄型产品领域，分红险产品来自投资端的压力较大，对保险公司的盈利产生一定的影响。重疾险方面，其保障功能正被医疗险逐步取代，市场已趋近饱和，同时，重疾险因发生率恶化、投资回报承压等因素，难以实现保障杠杆的有效提升。医疗险则面临“保障虚置”的困境，尽管产品提供了高额医疗费用报销，但受限于医保控费与医疗资源分配的公平性考量，客户在医院享受到对应的先进诊疗服务也存在一定的困难，产品体验感有所折扣。
在人身险产品发展战略层面，田美攀提出了三大核心方向。一是构建适配渠道属性的产品体系，银保渠道将从“产品代销”转向“服务同盟”，向定制化、全生命周期产品方向升级，短期内普通型储蓄产品仍是主力，中长期将提升浮动收益产品占比；个险渠道则需实现专业化转型，聚焦复杂高价值产品，如浮动收益类、长期护理险等，发挥代理人在综合金融服务上的优势。二是推动产品利润来源多元化，在低利率环境下，需从单一依赖利差转向承保利润及产业融合收益并重，尤其要强化保障型产品的CSM贡献。三是聚焦三大产品赛道突破，储蓄型产品需平衡浮动与固定收益结构，浮动收益产品要回归“低保证+高浮动”本质，固定收益产品需融入护理等保障功能；医疗险可先以住院津贴类产品提升客户体验，长期则需打通“医、药、险”生态；护理险可依托社保“第六险”基础，补充高端护理服务缺口。此外，行业需摒弃“销售即终点”的传统模式，转向“销售为起点、运营为终点”的持续经营逻辑，强化资产负债管理与投资能力建设。
据了解，“保险精算名家讲堂”是南开-泰康保险与精算研究院面向保险专业硕士精心打造的高端前沿课程。课程汇聚行业领军人物，分享其深厚理论积淀与丰富实战智慧，旨在搭建贯通中国保险精算前沿理论与顶尖实践的桥梁，助力学子洞察行业趋势、提升专业素养，成为引领未来保险发展的卓越人才。
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