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朱铭来
近日，蚂蚁金服联合信美相互推出了一款创新型重大疾病保险“相互保”，全称“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”，是我国第一款健康险相互保险产品。截至2018年10月25日，“相互保”参保人数达到1087万人，占支付宝用户的1.2%。该产品是保险与科技的融合，是互联网思维和互助共济理念在健康保险领域的应用，一定程度上将影响健康保险行业未来的发展。
“相互保”的社会价值主要有以下几个方面：
第一，降低了大病保障的门槛，填补了中低收入人群的医疗保障缺口。《“健康中国2030”规划纲要》明确提出，健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系，到2030年全民医保体系成熟定型。尽管近年来基本医疗保险保障水平不断提升，截至2017年，职工基本医疗保险政策范围内住院费用支付比例已经超过80%，居民基本医疗保险政策范围内住院费用支付比例也达到66%，但由于地区差异、病种差异，我国基本医疗保障仍然不够充分和平衡，迫切需要商业健康保险予以补充。
目前，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，大多数传统重疾险产品兼顾储蓄和保障功能，保费偏高，特别是对于中低收入群体来说，还不能有效地满足需求。“相互保”设置了较低的均摊保费和进入门槛，先享受保障，一人生病，众人均摊，与基本医疗保险、城乡居民大病保险等形成合力，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。虽然“相互保”在保险保障方面，也存在年龄门槛(60岁以上保障)限制、保额对于中年群体而言还相对较低等问题，但是，该产品一定程度上使劳动力群体在患有大病时能及时得到经济保障，降低家庭财务风险，对于传统的重疾险更多是一种补充或过渡关系而非替代关系。
第二，产品大胆创新，根据实际发生的需要赔付情况进行费用分担，无需先行支付保费，体现了“互助共济”的保险理念。同时，采取10%的固定管理费模式，另外引入区块链技术，保证运作公开透明，记录不可篡改，对突破传统健康保险经营瓶颈是一种大胆的尝试。
第三，通过“相互保”的推广，可以提高人民群众的健康意识和保险意识，一定程度上推动商业健康保险的发展。中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》显示，有超过半数的受访者缺乏保险保障意识，购买健康险的群体仅占6.7%。用户购买保险的主要决策障碍在于价格原因，不知道选哪个产品好，以及看不懂产品介绍。“相互保”的推出或填补了这一空白。
但是也要看到，通过互联网的形式发展相互保险，保险公司在风险控制、理赔服务等方面将面临较大的挑战。在风险控制方面，虽然“相互保”通过保险条款、健康告知、90天等待期等传统的风险控制方式，并辅以支付宝实名认证、芝麻信用650分、年龄限制等作为进入门槛，以40-59岁年龄段设置较低的保额降低道德风险，但逆向选择和道德风险问题仍然是经营者面临的最大挑战。因此，“相互保”后期在系统建设、运营服务、风险管理、人力配置等方面需要较大的投入，特别是需要尽快建立与医疗机构的长期合作机制和信息共享平台，逐步将简单的定额给付的重疾险产品扩大到按病种分类的费用补偿型产品，深度解决参保人群的高额医疗费用的经济负担。
总体来看，“相互保”运用大数据和区块链技术，通过互联网模式，不仅将健康保险的理念渗透普通群众，对现有的基本医疗保障形成有益补充，而且利用互助共济的思维模式创新和提升了保险运营效率，降低运行成本，以较低的参保门槛让大病保障惠及更多人群。改革开放四十年，成功之道，重在大胆创新和不断完善，相信“相互保”能为健康保险的春天带来一丝清新。
(作者为南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院教授)
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