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朱铭来:谨防保险业“开门红”之“陷阱”

来源: 人民日报 2018年1月8日     发稿时间: 2018-01-10 15:24

       据人民日报报道

  将保险产品混为银行存款或理财产品、“存单变保单”;歪曲监管政策、炒作产品停售等进行产品促销;在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿……保险业“开门红”促销中,一些消费者遭遇购买困扰甚至骗局。近日,保监会发布通知,组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动。

  保险业的开门红咋来的?“岁末年初,老百姓手里有闲钱,比如年终奖、双薪。很多农民工干了一年活,年底一次性发薪。保险业集中在每年一季度冲业绩,说白了就是跟银行抢储蓄。”南开大学风险管理与保险系教授朱铭来介绍,河南、山东、四川等人口大省,虽然地方经济没有京津、江浙发达,居民人均收入并不抢眼,但当地一些保险机构的趸缴业务,几天内就能蹿上十几、几十亿元,“就是因为年底拿钱回家的人多了。”

  消费者为啥青睐开门红?除了手头宽裕,多年来开门红销售的产品以中短期高现价理财型保险产品为主。如果趸缴,保单收益在各类寿险中几乎是最高的。“除了产品理财属性突出,很多公司为了促销还送意外险、送礼物。”朱铭来说。

  不过,近年来的一系列监管行动,让开门红失色不少。2016年1月,倚仗“快速返现金分红+万能账户”,寿险业战果红得发紫,寿险业保费收入同比增长73.35%。保费增幅超过70%的公司有10家,安邦、幸福人寿等实现保费同比增幅超过400%,天安人寿超过1000%。2016年年中开始,保监会从产品端约束保险资金的激进投资行为,发文严格控制中短期高现价产品规模。2017年1月开门红成色略降,当月寿险业务原保险保费收入同比增长38.49%。

  2017年保险业监管进一步加码,《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》正式实施。两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。“这等于把一些保险产品由短期投资品变成了长期储蓄,对消费者的吸引力在减弱。”朱铭来说。

  “很多保险公司担心未来监管政策继续收紧,在今年开门红上投入较大。但目前看效果并不理想。”朱铭来说,有统计显示,不少保险公司开门红保费收入出现下滑,同比负增长最大的为50%。

  各公司对开门红的重视程度,业内人士用“打鸡血”形容。某寿险公司产品和销售举措宣导幻灯片有70多页,对代理人进行集中高强度培训。

  朱铭来认为,开门红产品大多承诺较高收益,保险公司投资面临较大压力,“新年伊始快速抢占市场,这并不利于保险公司稳健发展。如今,保险业倡导保险姓保、回归保障,还是要把目光锁定在发展长期期缴业务上,稳健经营,更不能故意指示或纵容基层网点和代理人误导消费者。”

      保监会消保局有关负责人提醒:非正常退保会让消费者直接蒙受资金损失,而所谓的理财产品涉嫌非法集资,投资风险巨大。如遇可疑邀约,消费者可通过保险公司官网、客服电话等正式渠道查人员身份、查产品真伪;一旦遭遇退保理财骗局,注意留存相关证据,及时向公安机关报案。

  “不过,这些骗局频频发生,说明投保者的个人信息被保险机构泄露出去了。”朱铭来建议,保险机构要强化消费者信息安全管理,不能保单到期了就撒手不管;监管部门要细化规定、严罚重罚,强化保险机构对消费者信息安全的保护责任。

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