人寿险是奢侈品健康险是必需品

　　人之一生，难免会有病痛。为了快些消除病痛，我们往往会付出金钱的代价。这时，健康保险的重要性就体现出来了——让人们尽量减少病痛带来的经济损失。多年来，我国的健康保险由于种种原因，一直不够完善，存在不少争议，甚至被人们当成投资手段。为了早日规范这一市场，中国保监会制定了《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，并于9月1日开始实施。

　　9月24日，《生命时报》在《办法》出台将近一个月的时候，特请多次参与有关部门保险行业课题研究及政策制定的南开大学风险管理与保险学系朱铭来教授等专家谈谈自己的看法：中国健康险将呈现怎样的发展趋势？老百姓又能从中获得哪些实惠？

　　健康险不是寿险

　　朱铭来说，健康险就是帮助投保人挽回因疾病、意外伤害带来的医疗费用开支和收入损失的保险。《办法》出台的总的指导思想就是为了让健康险更专业化经营。寿险要保“生死”，健康险要保“疾病医疗”。

　　由于风险管理困难等原因，我国的健康险一直“挂靠”在寿险中，老百姓也常分不清二者的区别。健康险参照寿险的经营模式，没有自己专门的风险控制技术，这种做法已经过时。《办法》就是要把健康险从寿险中剥离出来，从监管规则入手，让它建立自己的审核体系。以前一些保险公司在推销健康险时，总是利用人们对二者概念的混淆，强调健康险保生死，这多少带有误导成分。这次《办法》明确规定：长期健康险中的疾病保险可包含死亡保险责任，但给付金额不得高于疾病给付金额；短期健康险不得包含因病致死外的死亡保险责任；医疗险和疾病险不得包含生存给付责任。

　　消费者参保更明白

　　对于常有参保人投诉，健康保险在定价、理赔等方面存在不妥的现象，《办法》给予了新的解释。朱铭来说，主要有这样几个方面：一、区别定价，即保险金额将根据投保人是否拥有公费医疗或社保而区别对待；二、保证续保，以前有些公司在续保上名义为“保证”，而条款中却附加一些额外条件：如必须使用产品三四年以上、保留调整费率的条件等，损害处于弱势的消费者的权利，目前的原则是不能随意调整费率和更改保险责任；三、明确了健康险中的死亡责任，强化“保健康”的特性，这在前面已经说过；四、以前有消费者投诉保险公司把健康险当作寿险的附加产品，要想参保必须买寿险，寿险是终身保障的，而作为附加险的健康险可能是保一两年就停了，续保也有条件。此次《办法》明确规定：保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康险，附加健康险的保期不得小于主险期限。

　　健康险不能当作投资

　　针对《办法》明令禁止了返还型健康险，朱铭来强调，国际上没有谁把健康险当长期投资产品的。人生病甚至受到意外伤害的几率太大，风险太高，即使不懂投资的人也明白，这样的产品本质上不适合投资。所以，弱化其理财功能是正确的，消费者也应该明白，买健康险首先要看它能提供什么保障。如果说寿险是奢侈品，那么健康险就是必需品，购买保险时，越是收入低的人越应该关注这种产品。

　　重大疾病险将有统一标准

　　针对重大疾病保险中备受争议的问题。朱铭来指出，目前，中国保险行业协会和中华医学会成立了专门工作组，对重大疾病的保障范围和标准进行研究。重大疾病险不统一，最大的问题是带来诚信问题，保险公司可能以各种借口拒绝投保人的理赔要求。这样的行为虽然属于少数，但会影响行业声誉，产生严重后果。保险标准医院说了算

　　曾有保险业内人士表示，缺乏科学的精算数据使得健康险定价困难重重。

　　朱铭来表示，《办法》把临床医学定为保险赔付标准，保险公司不得以自己制定的医学标准拒绝赔付。《办法》促进了保险公司与医院合作。但我认为，光靠它还不够，较好的办法是通过医疗中介机构把保险公司和医院联合起来，制定保险条款有医院参与，具体诊疗也可由保险公司参与监督，中介负责寻找医疗伙伴，进行健康管理。在国外，这种合作已经细到具体的医生和科室上，不仅便于控制医疗服务中的诱导需求和道德风险，也能为消费者提供最好的医疗条件。

　　医改后的健康险

　　朱铭来说，目前卫生部提出的方案是“低水平、广覆盖”，强调实现广泛的公费医疗，然后是社会医疗保险，最后是商业保险。强调公费医疗，可以充分发挥社区医院的作用。而且，社区医院承担着收集基础医疗数据的任务，保险公司可以通过这一途径获得一手材料，使保险条款的制定更科学。